Rambursarea anticipată în primul an reduce dobânda totală mai mult decât aceeași sumă dată mai târziu, pentru că în primele rate cea mai mare parte din plată merge spre dobândă. Comparați două grafice de rambursare, unul cu și unul fără plata în plus, iar diferența devine vizibilă. Pregătirea o ușurează explicațiile CreditNews despre credite.
De ce primul an contează atât de mult
La un credit cu rate egale, dobânda se calculează la soldul rămas. La început soldul este maxim, deci dobânda din fiecare rată este mare, iar capitalul rambursat este mic. O sumă plătită în plus devine capital rambursat direct și scade baza de calcul pentru toate lunile următoare.
Cum construiești cele două scenarii
Aveți nevoie de graficul de rambursare primit de la bancă și de o foaie de calcul simplă. Nu trebuie formule complicate: este suficient să urmăriți soldul lună de lună.
- scenariul A: continuați să plătiți doar rata din contract;
- scenariul B: adăugați o plată parțială în primul an, într-o lună aleasă;
- pentru fiecare lună notați soldul, dobânda și capitalul rambursat;
- la final comparați dobânda cumulată și durata rămasă.
Reducerea ratei sau scurtarea perioadei
După o rambursare parțială, banca poate propune fie o rată mai mică, fie aceeași rată pe o perioadă mai scurtă. Prima variantă ușurează bugetul lunar, a doua reduce de regulă mai mult dobânda totală. Alegerea depinde de ce vă doriți: siguranță în fiecare lună sau cost final mai mic.
Cereți băncii ambele simulări în scris și treceți-le în grafic ca scenarii separate. Astfel vedeți exact cât câștigați la fiecare alegere.
Ce poate strica avantajul
Verificați în contract dacă există comision pentru rambursarea anticipată și în ce condiții se aplică. Un comision poate reduce avantajul, mai ales la sume mici. De aceea, în calculul final trebuie adunate toate cheltuielile, iar costul total al creditului explică exact ce intră în această sumă.
Mai verificați dacă dobânda este fixă sau variabilă, pentru că la dobânda variabilă economia reală se schimbă odată cu indicele de referință. În plus, păstrați un fond de rezervă: nu are rost să plătiți anticipat dacă rămâneți fără bani pentru urgențe.
Un exemplu de citit în grafic
Priviți cele două coloane de dobândă, lună după lună. În scenariul A, dobânda scade foarte lent, pentru că soldul scade lent. În scenariul B, imediat după plata parțială, dobânda lunară face un salt în jos, iar acest efect se repetă în fiecare lună rămasă. Suma economisită este diferența dintre totalurile celor două coloane.
Dacă folosiți și o a treia linie, cu o plată parțială mai mare, veți vedea că economia crește, dar nu în același ritm cu suma plătită. Din acest motiv, nu este nevoie să vă goliți economiile ca să simțiți un efect clar. Instrumentele de calcul prezentate de CreditNews pot servi drept punct de plecare pentru comparații.
Un ultim detaliu: salvați foaia de calcul și actualizați-o după fiecare modificare a ratei sau a dobânzii, ca să aveți mereu imaginea reală a soldului.
Recomandare practică
Faceți mai întâi cele două grafice, apoi stabiliți o sumă pe care o puteți plăti fără să vă afectați siguranța financiară. Cereți confirmarea scrisă a noului grafic după fiecare plată parțială. Pentru alte explicații despre credite, DAE și refinanțare, urmăriți CreditNews.
